申請按揭基本上是置業的第一步，不過加拿大按揭貸款與香港有不少分別，未搞清楚就盲目申請不但有機會被拒貸款，更隨時影響個人評分！這篇加拿大按揭入門，讓你一文搞清申請方法及費用、按揭成數、利率等實用資訊，還有最新壓力測試規例，教你信用評分的重要性，踏上在加拿大成功置業的一大步！
加拿大按揭申請方法
加拿大作為移民大國，對新移民亦採取相當開放的態度。新移民與永久居民一樣，都可以申請按揭貸款(Mortgage)在當地置業。在加拿大申請按揭貸款，一般可經由五大銀行申請，或透過按揭貸款經紀(Mortgage Broker)協助申請。
加拿大按揭費用
除非信用評分太差，否則經銀行申請按揭貸款，一般都不會收取申請費。但仍有一些額外費用需要由買家支付，包括：
- 業權保險(Title insurance)：CAD$300-500
- 物業估價費(Appraisal fee) ：CAD$500
- 土地測量費(Land survey fee)：CAD$1,500
加拿大按揭貸款違約保險(Mortgage default insurance, CMHC)針對需付首期低於20%的申請人，屬於強制性保險，以保障借貸人，佔貸款金額2.8%-4%不等。如果首期高於20%，則不需強制購買。
另外，加拿大部分省份會收取不同置業稅項，例如海外買家稅、土地轉讓稅、年度財產稅或空置稅、商品及服務稅等，記得要預留足夠資金作申請之用。
加拿大按揭成數
一般而言非加拿大永久居民的最高按揭成數為65％，換句話說即最少需付35%首期。 不過，如果持有工作簽證或擁有2年當地工作經驗的人士，則可申請到80％甚至更高按揭成數。
加拿大按揭利率
加拿大按揭分為固定利率及浮動利率，一般合約年期由3年至5年不等，通常時間愈長利率愈低。
- 固定利率(Fixed rate mortgage)指在年期裡，不論樓價升跌，都會依照當初簽定的利率計算。
- 浮動利率(Variable rate mortgage)則會隨著市場利率變化調整，因此每次還款金額都有機會不同。
假如看好市場認為未來樓價會升，就可以選擇固定利率，反之亦然。尤其近一兩年加拿大受疫情影響利率創新低，不少人都會選擇固定利率，即使未來市場好轉仍能享受到現在的低利率。
加拿大按揭壓力測試
在2021年6月的新規例下，按揭申請人需證明在「高於合約利率的2%」或「5.25%利率」情況下，仍有能力還款，兩者中以較高者為先。
加拿大按揭信用評分
加拿大十分重視個人信用評分(Credit score)，生活中大小事都可以涉及評分，例如是否準時繳交電話費、分期付款紀錄等，都會被用作計算分數。信用評分由300分至900分不等，分數愈高被視為信用愈好，一般680分或以上就算信用良好。
銀行會向加拿大兩大信用評分公司：Equifax及TransUnion，查核申請人的信用評分，評分過低者有機會需付更高利息，甚至被拒申請。一般而言，申請貸款而需查核信用評分(Hard inquiries)的次數過多會影響分數，但房屋貸款的查核(Multiple hard inquiries)屬於例外，允許申請人在指定期限內（一般為14至45天）被重複查核評分而不被扣分。如果打算向多間銀行「格價」，就記得盡量集中一次過問價，以免因超出期限而被扣分。
