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【加拿大按揭入門】加拿大買樓按揭成數、利率、壓力測試一文看清

申請按揭基本上是置業的第一步,不過加拿大按揭貸款與香港有不少分別,未搞清楚就盲目申請不但有機會被拒貸款,更隨時影響個人評分!這篇加拿大按揭入門,讓你一文搞清申請方法及費用、按揭成數、利率等實用資訊,還有最新壓力測試規例,教你信用評分的重要性,踏上在加拿大成功置業的一大步!

加拿大按揭申請方法

加拿大作為移民大國,對新移民亦採取相當開放的態度。新移民與永久居民一樣,都可以申請按揭貸款(Mortgage)在當地置業。在加拿大申請按揭貸款,一般可經由五大銀行申請,或透過按揭貸款經紀(Mortgage Broker)協助申請。

加拿大按揭費用

除非信用評分太差,否則經銀行申請按揭貸款,一般都不會收取申請費。但仍有一些額外費用需要由買家支付,包括:

  • 業權保險(Title insurance):CAD$300-500
  • 物業估價費(Appraisal fee) :CAD$500
  • 土地測量費(Land survey fee):CAD$1,500

加拿大按揭貸款違約保險(Mortgage default insurance, CMHC)針對需付首期低於20%的申請人,屬於強制性保險,以保障借貸人,佔貸款金額2.8%-4%不等。如果首期高於20%,則不需強制購買。

另外,加拿大部分省份會收取不同置業稅項,例如海外買家稅、土地轉讓稅、年度財產稅或空置稅、商品及服務稅等,記得要預留足夠資金作申請之用。

(Photo source: unsplash.com)

加拿大按揭成數

一般而言非加拿大永久居民的最高按揭成數為65%,換句話說即最少需付35%首期。 不過,如果持有工作簽證或擁有2年當地工作經驗的人士,則可申請到80%甚至更高按揭成數。

加拿大按揭利率

加拿大按揭分為固定利率及浮動利率,一般合約年期由3年至5年不等,通常時間愈長利率愈低。

  • 固定利率(Fixed rate mortgage)指在年期裡,不論樓價升跌,都會依照當初簽定的利率計算。
  • 浮動利率(Variable rate mortgage)則會隨著市場利率變化調整,因此每次還款金額都有機會不同。

假如看好市場認為未來樓價會升,就可以選擇固定利率,反之亦然。尤其近一兩年加拿大受疫情影響利率創新低,不少人都會選擇固定利率,即使未來市場好轉仍能享受到現在的低利率。

加拿大按揭壓力測試

在2021年6月的新規例下,按揭申請人需證明在「高於合約利率的2%」或「5.25%利率」情況下,仍有能力還款,兩者中以較高者為先。

(Photo source: unsplash.com)

加拿大按揭信用評分

加拿大十分重視個人信用評分(Credit score),生活中大小事都可以涉及評分,例如是否準時繳交電話費、分期付款紀錄等,都會被用作計算分數。信用評分由300分至900分不等,分數愈高被視為信用愈好,一般680分或以上就算信用良好。

Photo credit: Credit Card Genius

銀行會向加拿大兩大信用評分公司:Equifax及TransUnion,查核申請人的信用評分,評分過低者有機會需付更高利息,甚至被拒申請。一般而言,申請貸款而需查核信用評分(Hard inquiries)的次數過多會影響分數,但房屋貸款的查核(Multiple hard inquiries)屬於例外,允許申請人在指定期限內(一般為14至45天)被重複查核評分而不被扣分。如果打算向多間銀行「格價」,就記得盡量集中一次過問價,以免因超出期限而被扣分。


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